11月26日，记者从商业银行证实，央行于上周下发通知表示，国务院已同意银行卡刷卡手续费标准调整方案，将于2013年2月25日起全面执行。此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。手续费调整后，影响最大的是中国银联和商业银行。（《华西都市报》11月28日）

要马儿跑，当然不能不让马儿吃草。创造了价值，自然有理由获得回报。对于银行卡而言，为了向消费者和商家提供银行卡业务，无论是银行卡制作，还是POS机采购，以及相关服务的人员费，银行方面当然需要承担相应的投资和运营成本。而无需携带现金便能消费，银行卡业务对于商业活动的促进作用，更是不言而喻。既然如此，从银行卡业务中获益的商家，向承担银行卡业务运营成本的银行支付一定的费用，自然也就天经地义。

于是，银行卡刷卡手续费的下调，而且总体下调幅度达到23%，银行卡业务的收益和利润率，无疑首当其冲会受到影响，对于手续费下调，银行业存在抵触，也在情理之中。按照银行方面的说法，相较于其他国家，我国的银行卡手续费费率是中等偏低。在目前的手续费水平下，大部分机构的银行卡业务，尤其是信用卡业务处于微利和亏损边缘，或许也是实情，这一点与银行其他业务赚得盆满钵满，并不能混为一谈，同日而语。如此背景下，银行卡手续费下调平均幅度超过两成，将直接减少其业务收入，使其盈利水平受到较大冲击，也未必全是在“哭穷”。

不过，假如仅仅因为下调了银行卡手续费，便认为是“既让马儿跑，又让马儿不吃草”，的确也只看到了问题的一面。真实的情形是，银行卡手续费其实也是一柄双刃剑，一方面，维系银行卡业务，当然需要有业务收入，但另一方面，假如银行卡的手续费比例偏高，必然意味着商家要承担相应的成本，而这一成本同样意味着对商家利润甚至盈利能力的挤压。以零售行业为例，平均利润率只有2%左右，而银行刷卡手续费就高达0.5%-1%，银行方面自认不高的手续费，对于相关行业的从业者而言，承担起来却并不轻松。一旦手续费成本可能损及商家的利润和盈利能力，商家极有可能拒绝客户刷卡，而这同样将意味着银行卡业务的损失。

此外，乍一看来，银行卡手续费的下调，似乎意味着银行从每笔交易中的提成减少，但手续费下调同样可能增加刷卡商户，从而极大的促进刷卡交易，银行卡业务基数的扩大，未必意味着银行业受损。恰恰相反，银行卡业务的本质其实是一种网络营销模式，既然如此，发展网点，追求规模效益才能真正将银行卡业务做大，而随着银行卡业务增长，网点增加而摊薄的运营成本，当然也应与客户分享。这和电信网络规模越大电信资费应该越低，其实是一个道理。

从这个意义上说，随着银行卡业务量的增长，银行卡手续费下调，其实是个必然趋势，而这背后所体现的不仅是对市场与商业逻辑的尊重，更不妨看到其中可能蕴含的双赢效应。

等待刷卡佣金下调的，终于苦尽甘来。11月26日，记者从商业银行证实，央行于上周下发通知表示，国务院已同意银行卡刷卡手续费标准调整方案，将于2013年2月25日起全面执行。此次刷卡费率总体下调幅度在23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。手续费调整后，影响最大的是中国银联和商业银行。（《新京报》11月27日）

这是一个有趣的讨价还价迷局：一方面，银行业人士表示，相较于其他国家，我国银行卡手续费费率是中等偏低，目前大部分机构的银行卡业务尤其是信用卡业务，处于微利和亏损边缘；另一方面，据中国连锁经营协会调查显示，零售行业平均利润率只有2%左右，而银行刷卡手续费就高达0.5%~1%，超市业平均刷卡消费比例达35%，百货、家电业超过60%，企业每年承担刷卡手续费少则几百万元，多则上亿元。简单说，就是——银行说我亏了，企业说你赚了。

在民意的倒逼之下，神秘的刷卡佣金终于降了。其实，早在2011年5月，国务院就批示由国家发改委牵头，会同商务部、人民银行、银监会共同研制降低刷卡手续费方案。博弈一年，降费方案终于获得各方主管部门同意并报送国务院，2012年5月，国务院批准了该方案，8月出台《关于深化流通体制改革加快流通产业发展的意见》，再次明确要降低刷卡手续费。但一直拖到11月，这个年中早就获批的方案却选择在次年2月底施行——博弈之复杂、格局之吊诡，窥豹一斑。

对消费者来说，降价总是好事，但今天可以不明不白地降，明天会不会不明不白地涨？所以，刷卡费，降也要降得“服气”：

一是降价到底是谁占了便宜、谁吃了亏？比如数据显示，截至2011年年底，国内银行卡发卡量近30亿张，刷卡消费总额超过16万亿元，这些数字还在蹭蹭上窜——即便按照薄利多销的逻辑，适度调低刷卡佣金，银行方怎么就要到崩溃边缘了呢？

二是如果降价的逻辑前提不明不白，那舆论就没法判断“总体下调幅度在23%~24%”的新政，究竟是“大割肉”还是“毛毛雨”？既然银行方面大喊降价没日子过，那么，可以将此项业务交由竞争性外资或民营机构承担吗？WTO缓冲期已过，银行业务的开放性多已是“青山遮不住”，刷卡这项技术难度并不高的活儿，为什么不能公开“招标”呢？

在垄断式刷卡业务之下，没有独立清爽的成本收益核算，刷卡佣金的降低总显得突兀而不自然。市场经济中，银行自然不是福利院，刷卡也是要挣钱的，但如果没有竞争机制调节市场价格，仅仅靠行政之手抚慰民意，结果要么是伤害了交易方、要么是伤害了游戏规则。

合理银行业收费不仅需要主管部门的大力督导，而且更需要竞争气息所形成的无形规制。

银行卡刷卡费率下调政策终于“落地”。央行日前下发通知显示，国务院已同意银行卡刷卡手续费标准调整方案，将于2013年2月25日起全面执行。此次刷卡费率整体下调幅度为23%至24%，其中餐饮娱乐类下调幅度高达37.5%。

随着刷卡消费方式日渐普及，相关手续费成本也水涨船高。新标准出台体现了决策部门活跃内需消费的政策初衷，有助于优化金融部门与实体经济间的利益分配，必然会受到广大商家及消费者的欢迎。但需要指出的是，合理银行业收费不仅需要主管部门的大力督导，而且更需要竞争气息所形成的无形规制。国内金融界只有更多引入市场化因子，才可能自发回归服务业本职角色。

一般而言，银行卡带给银行的收益主要来自年费、循环利息收入和商家返利三部分。时下，“免年费”早已成了各家银行揽客的法宝之一，且使用循环信用消费的客户较少，商家的刷卡返利就成为银行卡的主要盈利点。

为了在银行卡消费市场跑马圈地，各银行纷纷派驻人员在街头巷尾进行“贴身”营销，而激励银行“像卖白菜一样卖信用卡”的原因无外乎是巨额返点收益。根据央行今年二季度发布的数据，我国已发行银行卡32亿张，联网POS机具594万台。银行卡手续费收入占总手续费收入、总营业收入及税前利润的比例大约为19%、2.9%和5.4%。手续费率下调直接意味着这部分收入的缩水，银行自然没有动力积极执行。

事实上，在既有借贷利差和以国有银行为主的固有体制下，国内银行“躺着都能赚钱”，其总体盈利能力更是普通实体企业所无法企及的。再加上近年来银行不断推出的收费业务，社会盈利积累更多向金融中介领域倾斜，实体企业正在沦为“银行业的打工者”。长此以往，银行业将成为其他经济部门的“吸血机”，阻滞国民经济的健康发展。

刷卡手续费调降可谓是对当前银行收费行为的一种纠偏，但是目前银行业仍有很多其他高企收费及服务瑕疵亟待改进，单靠主管部门的推进恐怕会顾此失彼。就此而言，主管部门在直接进行管制的同时，当将更多精力投放到推出存款保险制度、制定竞争规则等机制完善工作中来。一旦银行倒闭所引发的金融危机可能性大幅降低、大批中小金融机构与垄断巨头得以站在同一起竞争框架之中时，各银行的任何收费行为和服务态度都会因市场压力而变得理性。

□马红漫(上海 学者）

商业银行各种经营的盈利应该来源于它的服务，而不是固定的高额利差或者高额费率。费率和利差应该是与商业银行服务相称的报酬。

银行卡刷卡费率下调，商户与消费者自然欢迎，而对于银行方面包括发卡行和收单行及银行卡清算机构而言，如果其业务不能因为这次降低费率而有所扩大，那么他们是会有亏损的。

事实上，商业银行各种经营的盈利应该来源于它的服务，而不是固定的高额利差或者高额费率。费率和利差应该是与商业银行服务相称的报酬。在市场经济体制下，商业银行的服务质量是有高低的，是在互相竞争中得到提高的，而其费率相应地也就应该且必然成为竞争的手段。因此只有让各商业银行卡根据自己的经营策略制订自己的费率，才是最合理的。

如果不是由央行来统一制订银行卡费率，各银行卡可以随时调整费率，来适应整个市场状况和自己的经营状况；同时，不会让消费者在没有竞争的环境里付出一样的费率，而到处都遭遇质量越来越差的服务，因为没有竞争的服务，质量只会越来越差。最重要的是，没有了央行硬性规定的银行卡费率，在竞争的环境中，就会不断产生最好的服务和最低的费率，商业银行的银行卡利润由此可以越做越大，而无须通过滥发信用卡的恶性竞争攫取利润；消费者的实惠也由此可以获得；而商家业务量也可由此而放大；整个社会的内需也由此可能得到扩大。

所以，何必由央行来硬性规定银行卡的费率。在市场竞争的环境下，不合理的银行卡高费率维持十年本就不会发生。

□郁慕湛(上海 学者)

“刷卡结账的消费者越来越多，我们付给银行的刷卡费用也越来越重。像我们这种小餐馆本来利润就不高，现在要赚钱就更难了。”在北京朝阳区光华路上，经营着一家中档餐馆的王经理表示。（11月26日《人民日报》）

中国烹饪协会的分析数据显示，今年1至7月餐饮行业增速降到了近十年来的最低水平，全行业平均纯利润率不足8%。确实很难负担2%的高额刷卡手续费。部分行业商户刷卡手续费负担过重，刷卡手续费已成为继房租、人工成本和电费后第四大开支。正因为如此，许多商家采取“罢刷”的办法来抵制刷卡手续费。

今年9月，有消息称，银行卡刷卡手续费调整方案获得国务院批复，其中餐饮行业刷卡费下调已经基本定调。但现在看来，对于该不该下调刷卡手续费，政策制定究竟到了哪一步，银行和企业各执一词，公众更不知真相。银商隔空开火，就应该由职能部门出面，平衡各方的利益格局。要想大力发展服务业和支持中小企业发展，刷卡手续费这类的费用就要降低。

同时，在考虑降低刷卡手续费对银行经营效果影响的时候，要注意到这样两个问题：一是，现在的高费用的结果，导致刷卡率的降低。如果在降低刷卡手续费之后提高刷卡率，其边际效益会大大弥补银行可能减少的收入；二是，在实体经济举步维艰的情况下，我们也不应该让银行赚钱赚得都不好意思了。

商务部流通业发展司副司长吴国华称，对于降低银行刷卡消费费用问题，有关部门已经联合调研并提出初步方案，“总体思路是要降低银行收费。”这好像是有点像官方的意见，但可惜不是发改委和银监会官员说的。有关部门应该站在国民经济大局的角度考虑刷卡手续费调整问题，尽快出台有关规定。